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云大总裁班.美国信用卡

发布时间:【2017-07-28】

信用卡是一种非现金交易付款的方式,是简单的信贷服务。信用卡一般是长85.60毫米、宽53.98毫米、厚1毫米的塑料卡片,由银行或信用卡公司依照用户的信用度与财力发给持卡人,持卡人持信用卡消费时无须支付现金,待结账日时再行还款。除部分与金融卡结合的信用卡外,一般的信用卡与借记卡、提款卡不同,信用卡不会由用户的账户直接扣除资金。


信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行,而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。美国的一些商店、饮食店为招揽顾客,推销商品,扩大营业额,有选择地在一定范围内发给顾客一种类似金属徽章的信用筹码,后来演变成为用塑料制成的卡片,作为客户购货消费的凭证,开展了凭信用筹码在本商号或公司或汽油站购货的赊销服务业务,顾客可以在这些发行筹码的商店及其分号赊购商品,约期付款。这就是信用卡的雏形。

银行为什么要发信用卡

云大总裁班阅读.显性收益——体现为银行通过信用卡的直接盈利项目,主要包括:利息收入,年费收入,商户回佣收入,取现费和惩罚性费用以及一些增值服务收入。


1.利息收入:简单来讲就是循环使用所应支付的利息,这是信用卡收入的主要部分。目前在我国透支的最高年利率应该是18%的水平,远高于普通信贷业务的利率水平,所以对银行来说是有利可图的。在美国,利息收入在信用卡总收入中占比高达70%左右,我国大概也有30%~50%的水平,目前还不算太高,原因多方面,一个是由于我们的消费习惯比较保守,比较愿意把信用卡全额还款;另外,年18%的信用卡透支利息率并不高,至少相对美国来说如此。


2.年费收入:我把卡给你用,每年收一定费用意思一下,字面意思,很好理解。年费收入在2005年以前是一个占比很高的固定收入来源,曾达到信用卡收入的55%左右。但2005年以后竞争陡然加剧,为各行为了推销自家的信用卡纷纷推出了免年费的优惠政,比如首年免年费或者每年刷若干比业务以上就免年费,这使得年费收入占比呈现逐年下降的趋势。云大总裁班阅读.


3.刷卡回佣收入:客户买东西刷卡消费,商家要拿出交易额的一定比例进贡银行,这也是信用卡收入的主要部分。这部分回佣通常是由发卡行、银联、收单行按7:1:2的比例分享,但由于银行业同业竞争激烈,使特约商户的议价能力明显高于银行,回佣率下降明显。有机构调研称,中国信用卡特约商户向发卡银行支付的手续费费率占交易额的0.7%~1.0%之间,而其他亚洲国家在1.5%~2%之间,发达国家则普遍在2%以上。


4.取现收入和惩罚性收入:前者是指去柜台或ATM机取现所支付的手续费,源于银行提倡刷卡消费和防范风险的目的;后者是指信用卡超额透支所支付的罚金,是银行为了弥补由于持卡人违约而给银行带来的风险损失。这两部分在信用卡收入中占比较小。


5.其他增值服务收入:比如持卡人购买商品进行分期付款所支付的费用,这个其实类似于将利息收入中间业务化,实质不变,但有利于扩大消费和控制风险。


隐性收益——主要是指信用卡业务能够给银行带来的额外附带收益,包括锁定账户和资金、协同推进其他公、私业务等。


锁定账户和资金
这是最重要的隐性收益,也是银行非常重视的一块。信用卡是如何锁定账户和资金的呢?用一个例子说明:比如有一家商户使用银行信用卡来进货,而且安装了银行的POS机给顾客刷卡收款,同时开通普通商户分期(客户买东西可以直接刷卡分期付款)、积分消费等增值业务,那么商户的经营过程也一定是银行扩充账户、归集资金的过程。具体来说:

1.扩充账户:商业银行要使用POS机收款,则必须开立结算账户,就是这最简单的第一步,为以后的业务扩展留下了无限的可能性,这就像互联网中的入口,把客户引进来是第一步,后面的咱再想办法。第一步都做不到,后面的就更没戏了。此外,对于很多个人客户,信用卡也是一个营销的突破口,先通过信用卡诱人的优惠和便利,把客户拉进来,一旦建立了初步联系,就可以更简单地向其营销借记卡,等借记卡开户了,一切都好办了。


2.资金归集:商户如果利用信用卡进货,就可以避免动用原有的存款资金,减少存款流出(如果在这之际刷借记卡,则有可能资金划转到了其他银行),银行很机智。此外,如果还能搞成借记卡绑定还款,则直接实现了透资金额向存款的转换,比银行在贷款出去时强制要求小企业存一定比例的钱在本行账户上要机智多了!最后,如果下游采购商通过POS机支付货款,这又轻轻松松将他行资金归集到自己行。


协同推进其他公、私业务

银行可以利用信用卡的一些功能,为其他业务提供支持,比如农行的随薪通跨行还款业务、通过柜面POS机购买理财产品、还有银医通系统等等(各类交叉的应用他行也有)。同时,信用卡的推出也相当于丰富了银行的产品库,能够增加客户的粘性。试想如果他行都有信用卡业务,你一家行没有,客户会怎么想了?反正你们银行都差不多,还不如选一家业务品种全的。


信用卡与支付宝及微信支付的不同

1.发行主体不同,虽然都是电子式的支付方式,信用卡对应的发行主体是银行,而支付宝及微信对应的是公司或个人。信用卡的支付背后是没有货币支撑的,而支付宝微信支付背后都是有实打实的现金。


云大总裁班阅读.2.利益追求取向不同,信用卡追求的是实实在在的即得利润,其次才是商业交易信息产生的利益。而支付宝微信支付主要追求的是商业信息,大数据,其次才是资金滞留带来的利润。


3.目标人群不同,信用卡瞄准的是比较超前消费意识的人群,敢于借明天的钱花的人,而支付宝微信支付对应的是相对保守一些的人群。


4.载体的不同,信用卡依赖的是pos机,而支付宝和微信只要一部智能手机就行了。


我国信用卡市场的潜力
1.信用卡的自身优势。信用卡消费具有20-50天的免息还款期,在加上信用卡的分期和取现功能,可以为持卡人的资金周转提供巨大帮助。外出使用信用卡消费可以免去找零、携带大量现金的苦恼。当然,支付宝付款、微信支付、apple pay等移动支付工具正在削弱信用卡的这个功能。发卡银行为持卡人提供的信用卡权益、累积积分可兑换的礼物同样是很多选择申卡、用卡的原因。

2.政策支持。今年4月15日,中国人民银行发布了《信用卡业务有关事项的通知》,《通知》将于2017年1月1日起正式实施。《通知》在信用卡的利率标准、免息还款期和最低还款额、免息还款期和最低还款额、违约金和服务费用、预借现金业务等九个方面增加发卡银行的自主权,促进信用卡业务的个性化、专业化发展。可以说,《通知》的出台为我国信用卡业务的发展提供重要的政策支持。


3.消费习惯。随着80、90后逐渐成为消费的主体,“花明天的钱,圆今天的梦”正为越来越多的人所接受,这是信用卡业务能持续发展的群众基础。


最后得出结论是:美国信用卡公司进入中国一定会得到属于他的那一份市场蛋糕,与微信,支付宝各取所需。他们的市场竞争会存在,但是由于取向的差别,所以不会过于激烈,而且由于载体的不同,实际上已经把信用卡和支付宝的市场划分开了,习惯用手机支付的就用的是支付宝和微信,习惯带个钱包的比较会用信用卡支付。随着这些电子支付方式的普及,将会极大的繁荣我们的消费市场,改变一部分人的消费观念,扩大市场内需发展国内市场,促进经济的发展。仍然有一点是需要注意的,消费型的经济增长,花明天的钱促进的经济增长是不可持续的,同时一定要伴随生产率的稳步上升,否则就不是长久之计。


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